Каковы перспективы внедрения окрашенного средства платежа
В 2025 году цифровой рубль планируется запустить как полноценное платежное средство, дополняющее наличные и безналичные деньги. Это амбициозный проект Центрального банка, позволяющий создать инновационную систему отслеживания денежных потоков между участниками транзакций. Хотя тестирование началось в 2023 году, процесс внедрения движется постепенно, а в 2024 году появились альтернативные технологические решения.
Пилотная программа стартовала в августе 2023 года с участием 13 финансовых организаций. В 2024 году состав участников изменился — после отзыва лицензии у Киви-банка регулятор анонсировал расширение проекта до 19-30 банков. Многие крупные игроки, включая технологических лидеров Сбербанк и Т-банк, выражали готовность присоединиться. Однако к осени в тестировании осталось только 12 первоначальных участников.
Пилоты и тесты
Текущий этап тестирования можно охарактеризовать как расширенную версию первоначального пилота. На старте 600 банковских сотрудников осваивали базовые операции — открытие счетов, переводы цифровых рублей и оплату покупок у 22 компаний в 11 городах. Теперь число тестирующих выросло до 9000 граждан и 1200 юридических лиц. Добавились новые функции — межкорпоративные переводы и оплата через динамические QR-коды.
Отказ крупных банков от участия в расширенном тестировании стал тревожным сигналом. Ситуация усложнилась после ухода с поста первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой — главного идеолога проекта. Появились сообщения о возможных сложностях внедрения. Минпромторг запросил двухлетнюю отсрочку для подготовки инфраструктуры розничной торговли к приему цифрового рубля.
Цифра и токен
После ухода Скоробогатовой активизировалось обсуждение альтернативного подхода — токенизации безналичных рублей. Эта технология способна обеспечить большинство заявленных преимуществ цифрового рубля, включая целевое использование средств через «окрашивание».
Какую выгоду получит бизнес от внедрения виртуальной валюты
Основное различие между токенизированными и цифровыми рублями в том, что первые хранятся на счетах коммерческих банков, а не ЦБ. Внедрение токенизации требует меньших затрат, поскольку банки уже используют эти технологии в Pay-сервисах. Еще в 2020 году Сбербанк предлагал развивать именно токенизацию вместо создания новой формы денег.
Трансграница на замке
Среди преимуществ цифрового рубля часто упоминается упрощение международных расчетов. Однако это требует запуска цифровых валют другими центральными банками, а глобальный интерес к таким проектам снижается. По данным Frank RG, доля центробанков, разрабатывающих CBCD, упала с 21% до 10% за год.
Исследование Института цифровых денег OMFIF показывает, что лишь 13% центральных банков считают CBCD перспективным решением для трансграничных платежей, тогда как год назад таких было 31%. При этом 30% опрошенных видят главной задачей снижение транзакционных издержек.
Современная ситуация с цифровыми валютами центральных банков напоминает историю многоразовых космических кораблей. В 1981 году США запустили Space Shuttle, а в 1988 году СССР ответил «Бураном». Несмотря на амбициозные планы, американская программа была закрыта в 2011 году из-за высокой стоимости эксплуатации.
Цифровой рубль влетит в копеечку
Текущая концепция цифровых валют центробанков, хотя и выглядит перспективной, сталкивается с экономическими реалиями. Возможно, будущее за более простыми и эффективными решениями, как это произошло в космической отрасли с проектами Илона Маска. Его подход к многоразовым системам оказался проще и надежнее, чем у шаттлов, при меньшей стоимости. Аналогичная эволюция может произойти и с цифровыми валютами — они могут трансформироваться в более практичный и экономически целесообразный формат.
Источник: www.kommersant.ru
